文丨穆静

百度点亮“互助之光”。

至此，流量平台之间的合作“狩猎”也差不多结束了。上一轮掀起波澜的美团、360、滴滴等新流量巨头尚未平息。在保险领域一直低调的百度终于有所动作。

11月15日，百度悄然启动“轻互助”重病保障计划。截至晚上20:00，已有约600人加入该计划。 30天到60岁的任何人都可以加入“光明互助”，最高可获得50万元。该互助计划的背后是与百度关系密切的“上海星鹏君科技有限公司”。

流量平台布局的结束意味着合作的结束，接下来将是合作的终极之战。

网络互助之战进入了终极的等级战。如果说草根之战是Easy与水滴之间的终极之战，那么传统与新兴流量巨头也已经开始了终极之战。蚂蚁、美团、360、百度、滴滴滴滴、苏宁，还有多少巨头觊觎在线互助？

传统保险公司也不甘示弱。传统寿险巨头的互联网寿险公司也已“出胎”，他们的目标很可能就是线上互助。

“三国杀”的情况已经发生。谁将成为下一个霸主？

-今日保险-

百度的保险野心

错过了金融发展机遇的百度，或许错过了一个时代。在大厂商的光辉照耀下，罗宾一直对保险有着无限的向往。

“慢下来”似乎是百度的代名词，但在O2O和金融领域却并非如此。不知是创始人性格的原因，还是百度因金融环境的调整而改变了在金融保险领域的策略？轰轰烈烈的保险梦终于沉寂了。

“未来，我希望百安保险能够比高瓴、百度、安联更大。”

还是在2015年，百度创始人李彦宏在安联、百度、高瓴联合发起成立互联网保险公司签约仪式上曾说过这样的话。

它比安联、百度和高瓴还要大。有多大？

安联到底有多大？是世界500强中前50名的金融巨头之一，总资产超过万亿美元，营收超过1000亿美元，利润约80亿美元。想想是不是太大了，是不是太大了？横向比较的话，和中国最大的保险集团平安的规模差不多。

百度有多大？它在世界上的地位并不多。被誉为“全球最大的中文搜索引擎和最大的中文网站”。它的交通量很大。其营收超过800亿元，净利润近200亿元，市值约5000亿元。一度突破6000亿。国内保险公司市值超过上述数字的仅有两家，分别是中国平安和中国人寿。

高瓴资本成立于2005年，是投资专家。它成立的时间不长，但已经赶上了好时代，享受了中国互联网和移动互联网时代的红利。几乎投资了国内大部分新老互联网巨头，如百度、腾讯、京东、携程、去哪儿、滴滴出行，还有美的团、摩拜……目前管理规模超过500亿美元。

遗憾的是，高瓴和安联均未与百度开展进一步的保险合作。反而挂上了腾讯、京东的保险板块，一副跃跃欲试的样子。

2016年6月，百度持股50%，与中国太保共同注册互联网保险公司，进军车险的消息不胫而走。一份“每天响应位置服务近千亿次”的百度地图数据，引来无数车险想象。然而，白安的声音却再也听不到了。

现实是残酷的，生活是艰难的。

坐拥巨大的流量和积累的数据，保险这个数据密集型行业的天然宝库，百度的梦想曾数次破灭。合作能否让“慢到慢”的百度回来？

在互助内容上，百度显然对市面上的所有产品都进行了仔细研究，将其分为轻症和重症，并进行了第二轮分割，这并非没有细节；加入条件包括百度帐号和百度闪通卡等，可谓一应俱全。

然而，互助发展到今天，流量不再是“护城河”。挑战在于产品、支付等基础设施、剩余流量的争夺、互助的后续链条、以及嫁接的后续服务。

-今日保险-

流量巨头的互助与“猎杀”

主流互助齐聚一堂。

互助之树非一日之功。经历了过去十年的神话和高峰低谷后，网络互助正在进入成熟的发展阶段，整体特征更加合规、更加清晰、更加专注。

回望“人生的前半生”，网络互助从2011年的草根崛起，到2015年的草根混战期，再到2016年的邪教式厮杀，网络互助的日子过得坎坷。 ，并逐渐成为大赛道、大独角兽。 。

网贷大潮已经退去，曾经蓬勃的互联网金融告别了“裸泳”，只剩下脑袋。互联网保险呢？已经放弃的巨人转身反击。

此前碰壁后，巨头们不再觊觎牌照，而是选择互助争顶。一切都有其起源，“香湖宝”和水滴给流量巨头们带来了希望之光。

“互保”更名带来了剧烈震动，但互联网巨头们的热情却没有丝毫减退。苏宁、360争相入场。这个巨大的流量转化场的磁力吸引了各方，等待着转化和爆发。机会。

回顾历史。 2015年4月，首次出现互助相关风险提示。原保监会发布“有关人员涉嫌以设立相互保险公司名义进行非法集资活动的风险提​​示”。随后在10月份，原保监会发布了“关于‘互助计划’等各类保险活动的风险提​​示”。

监管有痕迹，但互助并未绝迹。

2016年初，在线互助达到顶峰，高峰期有300多家平台进入市场。在资本的推动下，各方风起云涌，赛道众多。线上合作一度成为互联网领域仅次于直播的最热门风口，被认为是互联网金融领域的“最终标准赛道”。

2016年下半年开始，网络互助中新的矛盾不断爆发。

《关于开展网上互助计划违规从事保险业务专项整治工作的通知》打开了“严格监管”的闸门，关闭了网上互助的大门，甚至戳破了正在快速膨胀的泡沫在网上互助方面。

线上互助届时将面临“生死考验”。根据监管意见，网络互助平台分为三类。一类机构允许继续探索，二类、三类机构则列入负面清单，接受约谈、整顿、强制退出。 。

这一次，热潮中的模糊地带得到澄清，网络互助回归理性。

2017年，大量互助平台被关停、撤回。细看退出原因，普遍包括过度商业行为、基础用户基础不足、技术资质问题、违规宣传等。

2018年10月，蚂蚁金服与信美人寿联合推出的相互保险应运而生。无与伦比的流量、惊人的转化率、相互保护，重新点燃了即将熄灭的合作火焰。

如今，脱离保险属性的“黄虎宝”用户数量已接近1亿，成为全球最大的互助社区。其发展速度已经超过了当年诞生的余额宝。

8月8日，随着《国务院办公厅关于促进平台经济规范健康发展的指导意见》的发布，线上互助的又一机遇出现。

一石激起千层浪。近两三年，斥巨资购买保险代理、经纪牌照已成为互联网巨头们的常见景象。如今，政策利好纷至沓来，除了多年来在保险领域投入巨资的BATJ之外，中国还有那些实力雄厚、繁荣昌盛的互联网巨头。

拥有海量的数据资源、洞察用户需求、强大的技术能力，通过技术和新客流量平台，希望成为连接者、赋能者、改变者，还是互助、生态、场景、闭环，还有什么可能？ ？

-今日保险-

互助业务发展的未来

清晰的业务核心，十年的神话，线上合作的出路在哪里？

在高保额、低保费、免赔额、增值服务的升级演进中，在线互助+互联网保险的结合极大地验证了消费者对保险保障功能的渴望，对保险消费者起到了巨大的教育作用。

这对保险市场是利好，尤其是在中国保险回归保障的背景下。互联网保险的新技术应用，立足本质，回归本源的思路值得研究，也是传统保险公司需要弥补失误的领域。但它也将保险推向了另一个极端——便宜甚至便宜。

随着线上互助的发展，保险行业认识到，开放健康险就等于开放所有保险产品。

市场潜在需求已被唤醒。在政策引导与鼓励、科技驱动与赋能等多重因素叠加下，经过近二十年理想与现实的巨大反差，商业健康险有一股劲风徐徐的感觉。

在所有保险产品中，商业健康险最为活跃，且与老龄化、健康风险意识相关。如果2012年至2018年保费收入六年复合增长率超过30%，2020年健康险市场规模将突破1万亿元。

无论是变现，还是打通用户入口，健康险的作用都是毋庸置疑的。

健康险开放的背后，是每个互助平台都有的大额商业保险的核心。

从短期保险到长期保险，如果互助能够解决灰色定位、核心矛盾、产品期限升级等各种问题，大保险的梦想就指日可待。

相比之下，短期保险更适合互联网，价格低廉，承保范围有限，承保时间短。消费者在场景刺激下转化率更高。这也是互助平台能够实现短期健康险销售的原因。重要原因。

一旦拓展到长期保险领域，没有团队，转化率会极低。因为短期保险消费者不太会比较价格，而长期保险则涉及到产品的实际竞争力。它的保证期长，付款期长，条款也比较复杂。用户的消费决策成本快速增加，消费决策过程拉长。

联想互助平台青睐的本地推广团队或许可以给他们一些关于长期风险的想法。

-今日保险-

关于互联网保险的终极问题

巨头入局，第二社保梦想，累计超过2亿用户，中国8000亿美元的保障缺口，互联网保险的黄金赛道出现在在线互助领域。

巨头们人均至少拥有一个在线互助平台，而中国保险业背负太多债务来保护其产业，这让其充满想象空间。

这就是持牌保险机构的生存之道，在线互助蓬勃发展。中国保险业如何理解从网络众筹、到网络互助、到商业保险的战略演进逻辑？有什么借鉴或者共鸣吗？

在商业保险中，对于困扰他们多年的股东利益与客户利益的平衡，以及保险销售过程中代理人利益与客户利益的平衡，是否有新的认识？

互助平台上，经营压力和变现道路上的天花板开始显现。即使商业化只是开始，短期商业健康保险的销售方式几乎只有一种。但短期健康险规模有限，在保险业短期健康险大规模亏损的背景下，非共赢的模式能走多远？

在监管方面，网络互助平台不属于商业保险范畴。其经营主体不具备保险经营资格。他们没有保险执照，也不基于精算原理。持续经营能力和财务稳定性方面甚至存在隐患。消费者可能面临资金安全难以保障、承诺保障无法兑现等风险。同时，网络互助并不是慈善事业。民政部门明确规定，个人救助、网络互助不属于慈善捐赠。

在互联网保险管理办法即将公布之际，线上合作的高潮即将到来。

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